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宜银贷ceo唐林看到这条财经消息的时候，很是惊讶。

益民网金又要融资5亿美元？

算上ipo融资的8亿多美元，以及ipo前融资的4亿多美元，最近两年融资加起来都差不多20亿美元了。

拿这么多钱干什么？益民网金不是盈利的吗？看财报三季度净利润都突破1亿美元了。

唐林深感压力山大，这么多钱要是都投入中国市场，宜银贷是别想追上对方了。

他感觉做得最错误的一个决定就是让宜银贷上市晚了，现在风头和市场关注度全被益民网金抢走了。

宜银贷比益民网金早成立一年，结果却被人家反超了。

不过早两年移动互联网不发达，宜银贷虽然早成立一年，也没占据到太大的先发优势。

13年全年的成交额才2亿元，益民网金在获得锐向的流量加持后，迅速完成了对宜银贷规模的超越。

说起来，锐向还是宜银贷“养”起来的，这让他心里更不是滋味。

宜银贷预计16年的贷款撮合规模是200亿元，净利润是11亿元左右。

这个体量相比益民网金，只差两倍多，但市值却差了5倍。

最大的问题就是出在坏账率和获客成本上面。

宜银贷的四类借款人坏账率在5.1%-8.2%，然后上个季度还被骗贷了8000多万元。

宜银贷的风控漏得就跟筛子一样，所以股价一直涨不起来。

获客成本也高得吓人，一年花在借款人和出借人获客上面的营销费用就超过15亿元，并且还在持续上升中。

他也想学益民网金，主打年化利率24%以内的产品，去吸引优质借款客户。

但获客成本还有资金成本，以及风控技术，就决定了这条路走不通。

资金成本十几个点，再加上五六七八个点的坏账率，这差不多就是20个点了。

再算上销售费用，员工薪酬，贷款年利率不做到百分之三四十，是绝对无法盈利的。

如果能够像益民网金那样引入银行资金，以及把p2p产品的收益率下调到10%以下，倒还可以试试做年化利率24%以内的贷款产品。

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