中在少数大保险公司手上。但从保险深度和保险密度来看，国内保险市场潜力巨大。而且保险业尤其规律所在，一家刚入局的保险公司，要想获得盈利，一般至少需要5-7年。所以，虽然几十家保险公司盈利困难，但却不舍得退出这个新兴市场，只能想方设法维持盈亏平衡，不少公司采取了偏激进的投资资产配置模式，期望通过投资利润率撬动盈利，但未来所面临的投资风险和可持续性挑战不容忽视。

这一局面下，中小保险公司可以说是进退维谷。

保险市场集中度高，其实并非国内特有，在国外保险发达市场也同样存在这样的情况。

以米国为例，我们都说米国保险市场百花齐放，从数量上来看的确如此，米国共有保险公司1000余家。但从市场份额来看，前8家财险公司市场份额达到45%，前8家寿险公司市场份额达到39%。这个数值在全球范围内是属于低值，但仍然体现除了较高的集中度，更不用说其他国家了，保险市场集中度更高。不过呢，米国保险市场集中度虽然也高，但并意味着中小型保险公司的业绩表现就差了。

纵观2006-2016年的米国保险市场：

财险领域：保费规模在31-70名，以及70名之后的公司，其高于市场平均保费规模增长率、以及低于市场平均综合成本率的比例达到33%和22%。典型的比如Loya保险集团。寿险领域：保费规模在31-70名，以及70名之后的公司，其高于市场平均保费规模增长率以及平均净资产收益率的比例达到23%和17%。典型的比如RelianceStandard人寿。

这都是非常强劲的数据表现。

所以，保险公司成立时间晚，市场份额占有率低，并不意味着一定就只能接受长期亏损的局面，关键还是在于怎么做。

结合国外“小而美”保险公司的经验，有三点值得国内中小型保险公司借鉴：

首先，一定要以客户为中心。中小型保险公司在获客方面处于劣势，依赖银行、经纪公司等第三方渠道，无法全面掌握客户信息，客户积累和客户分析能力也较为单薄，普遍存在留客难的情况。在这种情况下，中小型保险公司只有真诚对待客户，为客户提供最合适的产品与服务才是取胜之道，而不是急于追求急速扩张和病毒式营销。以扶桑寿险公司LifeNet为例，他们的目标就是打造“以客户为中心”的顺畅客户体验。他们重视客户感受，因此将保费组成、佣金情况、月度经营数据高度透明地展示给客户，这是极为少见的一种信息披露形式。

此外，LifeNet以互联网为核心渠道，仅提供保险责任单一的定期人寿、失能、女性医疗、普通医疗和癌症这五款保障类保险，不提供分红等复杂产品，设计以保障为主的低价产品，定位清晰。在官网上，LifeNet设计了生动多样的漫画和动画式条款，帮助“小白”客户理解产品。通过这些举措，LifeNet让他们的客户产生了很强的归属感。

其次，

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