p;一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题。

甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年。

一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己。

不断借钱消费，还款能力越来越差。

工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡。

直到负债越来越高，最终产生“爆炸”。这也会形成很大的信贷泡沫。

因为银行等金融机构的借款会录入央行征信，而p2p和一般网贷没这个资格。

很可能成为最后的接盘侠！

老哥把我们这种机构的钱借了出去，拿去还了银行或者信用卡贷款……”

“那你的意思了，调高利率，也是为了抵御以后有可能爆发的次贷危机？”

樊红阳摆摆手，“没那么严重，我们国家只要制造业还在，低端岗位还在，总能找到一份工作的。

我的意思是针对借款频繁的这部分用户，榨干最后一丝利用价值，然后甩给其他金融机构。

不然的话，获客成本高昂的今天根本不可能一个借款用户只使用一次。”

说得也太裸了吧！尽管这是事实，包括银行也是这么干的，但难免会有一些残忍。

但这条路，也是一些不懂节制的年轻人自己选择的。

一年借款一两次，还可能是创业或者遇到什么难题。

每个月都在借的人，要么真的是消费无穷，要么真的就是快走投无路了。

见张益达沉默不语，樊红阳又提醒道：“张总，做我们这行，千万不能有理想主义。

讲情怀的话，就去搞惠农贷。

做消费金融，那就是以赚钱为目的。同时作为p2p公司，我们还要对另外一端的出借人负责。”

“行吧！”

张益达又特意提醒道：“利率注意了，千万不能超过36%的红线。

哪怕现在很多人利用等额本息，砍头息的方式打擦边球。

我们也不能这样做，算是最后的底线吧！”